商贷转组合**的难度主要源于其政策限制和办理流程的复杂性。以下是具体分析及建议：

一、商贷转组合**的可行性

1. 无法直接转换

   商业**与公积金**是两种独立**类型，已存在的商业**无法直接转为组合**。组合**需同时满足商业**和公积金**的审批条件，而办理过商业**后，通常无法再申请公积金**。

2. 可转为公积金**

   若原商贷已还满1年且信用良好，可申请转为公积金**。但需满足连续6个月以上正常缴存公积金、无公积金**记录、原商贷已结清等条件。

二、办理流程与注意事项

1. 核心流程

   • 提交转贷申请（需银行或公积金中心预约）；

   • 公积金中心审核通过后，银行复审并签订合同；

   • 结清原商贷并发放新**，领取相关资料。

2. 关键条件

   • 首付比例 ：根据深圳政策，首套转组合贷首付2成，二套3成；

   • **记录 ：无公积金**或已结清；

   • 征信要求 ：需连续6个月正常缴存公积金且无逾期记录。

三、实际操作中的难点

1. 银行限制

   商业**需转为公积金**，但需通过公积金中心指定合作银行办理，且需重新签订**合同。

2. 时间成本

   整个流程耗时较长，需配合公积金中心审核、银行复审等环节。

四、替代方案

• 提前还款 ：结清原商贷后重新申请组合**；

• 调整首付比例 ：若资金不足，可考虑降低首付比例（如二套房首付3成）。

总结

商贷转组合**的难度主要在于无法直接转换，但可通过转为公积金**实现。建议提前咨询当地公积金中心及银行，确认是否符合条件，并做好长期还款规划。