是否将剩余20万元房贷转为公积金**，需结合以下因素综合判断：

一、核心考量因素

1. ‌剩余还款年限‌

   • 若剩余年限不足5年（如**已进入后半段），转为公积金**节省的利息有限，可能不划算‌。
   • 若剩余年限较长（如超过5年），公积金利率优势更明显，可显著降低总利息支出‌。

2. ‌利率差异与节省金额‌

   • 目前商业**利率普遍为4.2%-4.3%，公积金**利率为3.1%‌。以20万元**为例：
     • ‌剩余10年‌：利息差额约2.2万元（年利率差1.1%×20万×10年），扣除手续费后仍有一定收益‌。
     • ‌剩余5年‌：利息差额约1.1万元，若手续费超5000元，实际节省可能不足6000元‌。

3. ‌转贷成本‌

   • 需支付违约金（如提前还款罚息）、服务费（约**金额的0.5%-2%）及垫资费用（如需第三方筹措资金）‌。若总成本超过节省利息的50%，则不建议办理。

4. ‌未来资金需求‌

   • 若计划短期内提前还款，商转公必要性较低‌。
   • 若需保留现金用于投资（如年收益超3.5%），可优先考虑理财而非转贷‌。

5. ‌二次购房影响‌

   • 商转公后，公积金**额度可能被占用，未来购房时二套房利率更高、额度更低‌。

二、决策建议

三、操作提醒

• ‌计算具体成本‌：需结合剩余本金、利率差、剩余年限及手续费，通过**计算器测算实际节省金额‌。
• ‌咨询当地政策‌：不同地区公积金**条件（如缴存时间、余额要求）可能不同，需提前确认‌。
• ‌权衡便利性‌：商转公流程复杂，涉及银行及公积金中心审批，需评估时间成本‌。

若剩余还款期较长且无二次置业需求，商转公仍具性价比；反之则建议维持现状或提前还款‌。