延迟退休、增加储蓄、多元化投资

关于2035年退休金耗尽的担忧，结合权威信息分析，以下是应对策略：

一、政策层面应对

1. 延迟退休

   多地试点允许职工自愿延长3-5年缴费年限，每多缴3年养老金每月可增加6%-8%的领取额度。例如，55岁退休者若延长至60岁，每月基础养老金可增加约500元。

2. 全国统筹与基金调剂

   全国养老金逐步上缴中央统一调配，缓解地区养老金发放压力。社保基金可通过划拨国有资本（如央企利润）和储备基金弥补短期亏空。

3. 个人账户改革

   个人养老金账户缴费上限提高至12%，每年可抵免12000元个税，存满10万元可每月领取720元基础养老金+0.5%利息。

二、个人层面规划

1. 尽早储蓄与投资

   • 每月固定存入养老金账户，长期复利效应显著。

   • 选择低风险投资工具，如基金、债券或银行理财，平衡收益与安全性。

2. 补充商业养老保险

   • 购买年金险、增额终身寿险等，提供稳定现金流并抵御通胀。例如，40岁女性每年存10万元进养老年金险，5年后叠加社保可维持体面生活。

3. 增加被动收入

   • 投资房产获取租金收入，或通过副业（如写作、咨询）增加现金流。

4. 健康管理

   • 通过定期体检和健康饮食降低医疗支出，避免高额医疗费用对养老金的侵蚀。

三、其他建议

• 职业年金与个人账户 ：职工应选择企业年金最高缴费档位（100%），退休后每月可多领1600元。

• 补缴与规划 ：允许补缴2014年后养老保险，补满15年可正常领取养老金。

• 关注政策动态 ：国家可能通过调整退休年龄、扩大投资范围等措施应对养老金压力。

总结 ：2035年养老金耗尽的预测基于现行制度静态分析，实际运行中政策调整和个人规划将起到关键作用。建议通过延迟退休、多元化养老储备和科学投资，构建多层次养老保障体系。