​​社保交15年和20年退休后每月养老金差距可达500-1000元，且终身医保、丧葬抚恤等隐性福利差异显著。​​以2025年广东省为例，按60%基数缴费的职工退休后，缴15年每月领1334元，缴20年可领1805元，差额471元；若考虑过渡性养老金、医保补缴等，总差距可能超10万元。

基础养老金差距源于缴费年限杠杆。计算公式为（社平工资+本人指数化月均缴费工资）÷2×缴费年限×1%，多缴5年直接提升基础养老金33%-37%。例如上海社平工资12307元时，缴15年基础养老金1476元，缴20年增至1968元，差值492元。个人账户则因复利积累更悬殊——缴20年账户余额比15年多40%，按60岁退休计发月数139个月折算，每月多领150元以上。

医保终身待遇是隐性分水岭。多数地区要求女性缴满25年、男性30年才能免费享受终身医保。若仅缴15年，退休时需一次性补缴10年费用（如深圳需补3.6万元），或继续按月缴费至年限达标。而缴20年者仅需补缴5年，成本减半。

长缴费年限带来三重衍生福利：一是丧葬抚恤金每多缴1年增发1个月待遇，缴20年比15年多领5个月补偿（约9000元）；二是养老金年度调涨时，缴费年限越长挂钩调整金额越高；三是未来延迟退休政策下，缴费超15年者可抵扣部分延迟年限。

​​关键决策点在于投入产出比。​​月薪超社平工资60%者，多缴5年养老金回报率可达136%；但灵活就业者需权衡4.8万元额外成本与10年回本周期。建议通过支付宝“社保测算器”输入个人数据精准对比，或购买商业养老保险对冲风险。养老金的差距本质是人生规划的量化体现，越早优化缴费策略，晚年保障越从容。