社保缴费15年和20年的政策差异主要体现在养老金待遇、医保待遇、回本周期及制度设计等方面，具体如下：

一、养老金待遇差异

1. 基础养老金

   缴费年限越长，基础养老金越高。以社平工资为基准，缴费20年比15年多出约32%-34%（如陕西社平工资3%年增长时，20年比15年多842.5元/月）。

2. 个人账户养老金

   个人账户累计额越高，养老金越丰厚。按8%基数计算，20年累计约8.7万元，比15年的6.5万元多约33%，导致每月多领约130元。

3. 综合差异

   • 陕西 ：20年比15年每月多领430元，10年后差额超600元；

   • 山东青岛 ：20年比15年每月多领494元，回本周期约7年；

   • 广东 ：20年比15年每月多领1708.7元，25年接近2倍。

二、医保待遇差异

1. 终身保障

   缴费15年退休后需继续缴纳医保至满20-25年，而20年缴费者可享受终身医保。

2. 丧葬抚恤

   缴费20年者去世后家属可领取14个月城镇居民月均可支配收入，比15年多5个月。

三、回本周期与地区差异

1. 回本时间

   • 河南 ：15年需8年，20年缩短至7年；

   • 经济发达地区 （如上海、杭州）回本更快，因养老金基数高。

2. 成本与收益

   多缴5年需额外支出约9.05万元（陕西社平工资3%年增长时），但养老金涨幅（如4%）会加速回本。

四、政策设计差异

1. 延迟退休影响

   2025年起实施延迟退休，最低缴费年限从15年延长至20年，灵活就业者需重新规划退休时间。

2. 复利效应

   长期缴费的养老金增长呈复利效应，25年缴费者养老金约为15年的2倍。

总结 ：20年缴费在养老金、医保及长期收益上均优于15年，但需承担更高经济成本。建议根据个人经济状况和退休规划选择缴费年限。