商贷转公积金是否需要自己先拿钱还，取决于具体的操作流程和**机构的规定，但通常情况下，确实需要借款人先自筹资金还清商业**，再申请转为公积金**。 以下是详细的解释和关键点：

1. 1.自筹资金还清商贷：操作流程：大多数情况下，借款人需要先自筹资金将现有的商业**还清。这一步骤是为了解除房屋在商业**下的抵押状态，因为公积金**通常要求房屋无抵押。资金来源：借款人可以通过自有资金、亲友借款或其他合法途径筹集资金来还清商业**。如果资金不足，可以考虑申请短期过桥**，但需注意相关费用和风险。
2. 2.申请公积金**：提交申请：在商业**还清并解除抵押后，借款人需要向公积金管理中心提交公积金**的申请。申请材料通常包括身份证明、购房合同、还款证明等。审批流程：公积金管理中心会对借款人的申请进行审核，包括信用评估、还款能力评估等。审批通过后，公积金**将发放，用于偿还之前自筹的资金。
3. 3.注意事项：时间成本：整个过程可能需要一定的时间，包括自筹资金、还清商贷、申请公积金**等环节。借款人需提前规划好时间，避免因资金不到位或审批延迟导致不必要的麻烦。费用和利息：在自筹资金还清商贷到公积金**发放期间，借款人可能需要承担一定的利息费用。还需考虑公积金**的额度是否足够覆盖原商贷余额。
4. 4.其他选择：商贷转公积金组合**：部分城市允许借款人将部分商贷转为公积金**，剩余部分继续保留为商贷。这种方式可以减少自筹资金的压力，但具体操作需根据当地政策而定。咨询专业机构：由于各地政策和操作流程可能有所不同，建议借款人在操作前咨询专业的**机构或公积金管理中心，获取详细的指导和帮助。

商贷转公积金通常需要借款人先自筹资金还清商业**，再申请转为公积金**。这一过程涉及多个步骤和注意事项，借款人需提前做好规划和准备。通过合理安排和咨询专业意见，可以顺利完成商贷转公积金的操作，享受公积金**的优惠利率和条件。