利息节省明显

房贷还了5年后转公积金**是否划算，需结合剩余**年限、利率差异及个人需求综合判断，具体分析如下：

一、利率差异显著

1. 公积金利率更低

   商贷利率（5年以上4.9%）普遍高于公积金利率（5年以上3.25%），转贷后每月还款额可减少约1.65%。

2. 利息节省显著

   以20万**20年为例，商贷剩余7年利息约4万，转公积金后仅需4万利息，总利息可节省3万。

二、需满足转贷条件

1. **类型要求

   仅限首套房且已连续足额缴存住房公积金6个月以上。

2. 还款期限限制

   商贷剩余年限需≥5年，若剩余不足5年（如2年），转贷可能不划算。

三、转贷时机建议

• 优先选择还款前期 ：若剩余**年限≥5年，转贷可最大化利息节省。

• 等额本息与等额本金差异 ：等额本金前期利息占比高，转贷后节省更明显；等额本息因利息均匀分配，节省幅度相对较小。

四、其他注意事项

• 提前还款限制 ：公积金**支持提前还款，但需注意违约金政策。

• 未来购房规划 ：若短期内无购房计划，可保留商贷以便享受首套房利率。

房贷还了5年后若剩余年限≥5年且符合转贷条件，转公积金**可显著节省利息，建议办理。