根据《民法典》及相关司法解释，未领证离婚时三金的返还需结合实际情况综合判断，具体如下：

一、法律基础与返还条件

1. 彩礼返还原则

   未领证属于同居关系，彩礼返还需满足以下条件之一：

   • 双方未办理结婚登记；

   • 已办理登记但未共同生活；

   • 婚前给付导致给付人生活困难。

2. 三金性质与争议

   • 三金通常属于彩礼范畴，但法律未明确规定是否必须返还。若双方协商一致，可自行处理；

   • 若存在争议，需通过诉讼解决，法院会综合考虑共同生活时间、彩礼用途等因素。

二、具体处理建议

1. 共同生活时间影响

   • 共同生活时间短（如仅半月），且彩礼未用于共同消费，法院可能支持全额返还；

   • 共同生活一年以上，彩礼已用于家庭开支，可酌情减少返还比例。

2. 协商与诉讼

   • 建议优先协商解决，避免矛盾激化；

   • 若协商无果，可向人民法院起诉，提供共同生活证据、彩礼使用凭证等。

三、注意事项

• 三金若被认定为个人财产（如女方独立购买），可能无需返还；

• 若彩礼来源为借款，需在诉讼中一并主张返还。

未领证离婚三金是否返还需结合共同生活情况、彩礼用途及双方意愿综合判断，建议通过协商或法律途径解决争议。