普通人选择医疗保险时，应优先考虑“基础医保+商业医疗险”的组合，重点关注保障范围、续保条件和性价比。 基础医保是国家福利，覆盖广但报销有限；商业医疗险（如百万医疗险、小额医疗险）能补充高额医疗费用，适合不同预算和需求的人群。

1. 基础医保是必选项
   作为国家普惠性保障，基础医保覆盖门诊、住院等基础医疗需求，报销比例约50%-70%。建议所有人优先参保，尤其低收入群体，可大幅降低医疗负担。

2. 商业医疗险按需补充

   • 百万医疗险：年保费几百元，保额高达百万，适合覆盖大病风险（如癌症、器官移植），但通常有1万元免赔额。
   • 小额医疗险：报销日常门诊或小病住院费用（保额1万-5万），免赔额低（100-300元），适合儿童或体弱人群。
   • 防癌医疗险：针对癌症专项保障，健康告知宽松，适合中老年或慢性病患者。

3. 关键筛选标准

   • 续保稳定性：优先选择“保证续保”产品（如保证续保20年），避免因健康状况变化被拒保。
   • 报销范围：不限医保目录、含特效药报销的产品更实用。
   • 健康告知：如实告知病史，避免理赔纠纷，健康异常者可选智能核保产品。

4. 预算与保额平衡
   年保费建议控制在家庭收入5%以内。例如，30岁健康成人，百万医疗险年缴约300元，小额医疗险约200元，重疾险可酌情叠加。

总结：普通人配置医疗保险需“先基础后商业”，根据年龄、健康和经济情况灵活组合。定期复查保单，确保保障与需求同步更新。