社保缴费15年和18年，养老金差距可达每月300-500元，关键差异体现在基础养老金计算比例、个人账户积累及隐性福利（如医保终身待遇）。以2025年广东省为例，按60%基数缴费的职工，15年缴费月领约1334元，18年缴费可达1600元以上，差额主要来自以下三方面：
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基础养老金差距
每多缴1年基础养老金增加1%社平工资，18年比15年多3%计发比例。若社平工资8000元，15年基础养老金为元，18年则为元，差额192元/月。 -
个人账户积累差异
多缴3年使个人账户多积累约2.1万元（按月缴400元计算），60岁退休时个人账户养老金多出元/月。若缴费基数更高，差额会进一步扩大。 -
长期隐性成本
医保缴费年限不足可能需补缴，如深圳要求累计25年。缴15年者退休后需补缴10年医保（约7.2万元），而缴18年者仅需补7年，节省3.6万元。丧葬抚恤金按缴费年限增发，18年比15年多领3个月补偿金。
规划建议：临近退休者优先补足15年，年轻职工建议持续缴费至20年以上。灵活就业人员可权衡补缴成本与商业保险，通过支付宝“社保测算器”实时试算个性化方案。养老金的差距本质是长期复利效应，每多缴1年都是对未来生活的加权投资。
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