退休金养老金一般需12至15年回本，具体时间因缴费年限、地区差异、退休年龄等因素而浮动。例如，按最低标准缴费15年的灵活就业人员约需14年回本，而一线城市企业职工可能缩短至6-8年。关键亮点：缴费年限越长、社平工资越高、退休越晚，回本周期越短；个人账户与统筹账户回本时间不同（通常12-14年 vs. 12年左右），且养老金可终身领取，长远收益高于单纯储蓄。
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缴费年限的核心影响：每多缴1年，基础养老金增加约1%，个人账户积累同步增长。例如，缴费20年比15年回本时间缩短1-3年，上海职工缴费30年甚至仅需6年回本。
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地区与社平工资差异：经济发达地区因社平工资高，回本更快。如重庆缴费15年回本约8-9年，而欠发达地区可能需12-15年。
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退休年龄的杠杆效应：延迟退休可提升养老金3%-5%，同时减少计发月数（如65岁退休仍按139个月计发），双重缩短回本周期。男性60岁退休回本约11.6年，女性55岁约14.2年。
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账户类型差异：统筹账户按缴费年限比例领取（如缴15年领15%社平工资），约12年回本；个人账户按计发月数领取（如60岁退休按139个月），需12-14年。
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政策与寿命的变量：养老金逐年增长及高龄补贴可加速回本，而寿命越长，累计领取总额远超本金。例如，活到80岁者收益可达缴费额的2-3倍。
建议结合自身缴费记录与地方政策精确计算，灵活就业者可优先延长缴费年限，企业职工可关注社平工资变动。养老金本质是终身保障，回本后仍可持续领取，长远看仍是稳健选择。
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