灵活就业医保不返钱的主要原因与缴费档次、账户类型、政策规定及生效时间相关，具体如下：

1. 缴费档次过低导致无个人账户

   若选择低档（如4%）缴费比例，通常不建立个人医保账户，因此无返钱。高档次（如8%）缴费比例才会部分资金进入个人账户。

2. 未建立个人医保账户

   部分地区灵活就业医保不设个人账户，所有缴费均进入统筹基金，用于大病住院等支出，不返还个人。

3. 医保生效时间限制

   需缴纳满6个月至1年不等后，医保账户才正式生效并开始返钱（如报销后划入个人账户）。

4. 退休后建立个人账户

   部分地区规定，灵活就业人员退休后才会建立个人医保账户，退休前缴费不返钱。

5. 政策与地区差异

   不同地区对灵活就业医保的缴费标准、账户管理及返钱规则存在差异，需以当地政策为准。

建议 ：选择高档次缴费比例（如8%），确认缴费满期且符合当地政策后，通过医保卡查询账户状态。若遇特殊情况，可咨询当地社保局。