‌**审批的核心依据是信用评分体系‌，银行通过‌个人征信报告、还款能力、负债率、历史记录‌等维度综合评估风险。‌关键亮点‌：①信用分越高利率越低；②频繁查询征信可能降分；③网贷记录影响传统**审批。

‌1. 征信报告是基础‌
包含信用卡/**还款记录、逾期次数、担保信息等。连续逾期超90天将被列入"黑名单"，而按时还款会累积正面记录。

‌2. 还款能力决定上限‌
月收入需覆盖月供2倍以上，银行会核查工资流水/纳税证明。自由职业者需提供半年以上稳定收入凭证。

‌3. 负债率红线30%‌
现有**月供不超过收入30%更容易获批。若已有车贷+房贷，新增消费贷可能被拒。

‌4. 行为数据隐性加分‌
水电费缴纳情况、社保公积金连续性等也会被纳入评估。部分银行推出"信用分养成计划"，通过存款理财提升评分。

‌提示‌：每年可免费查2次征信，避免短期内多次申请**。保持至少3张信用卡正常使用，但额度使用率建议低于70%。