‌公积金**和商业**各有优劣，选择取决于个人条件：公积金**‌利率更低（3.1%起）、‌额度受限且审批慢‌，适合缴存稳定的职工；‌商业**‌审批快、额度灵活但‌利率较高（4.2%起）‌，适合急购或公积金不足者。混合**可平衡两者优势。**

分点对比分析

1. ‌利率成本‌

   • 公积金**：5年以上利率3.1%起，总利息节省约30%-40%。
   • 商业**：LPR浮动利率（当前4.2%+），市场波动可能增加还款压力。

2. ‌额度与期限‌

   • 公积金：最高可贷当地限额（如北京120万），期限最长30年，但需缴存年限达标。
   • 商业**：额度依评估价而定（通常70%-80%），期限同样30年，无缴存要求。

3. ‌审批流程‌

   • 公积金：需审核缴存记录、房产情况，流程约1-2个月。
   • 商业**：材料齐全时1周内放款，适合二手房急购。

4. ‌灵活性‌

   • 商业**支持提前还款（部分无违约金），公积金**部分城市限制还款次数。

总结建议

若公积金缴存足、购房计划明确，优先选择公积金**；若需高额度或快速成交，商业**更合适。组合贷能最大化降低利率成本，建议咨询银行测算最优方案。