‌金融产品的三层次理论‌将产品设计分为‌核心利益层、实际产品层和附加服务层‌，帮助金融机构精准满足用户需求。‌核心层解决本质需求‌（如储蓄的保值功能），‌实际层提供具体形态‌（如定期存款产品），‌附加层增强竞争力‌（如VIP客服或积分兑换）。

1. ‌核心利益层‌
   聚焦用户根本诉求，例如投资追求收益、保险转移风险。这一层决定产品的市场定位，需通过用户调研明确痛点和动机，如养老金产品需突出"稳健增值"而非高收益。

2. ‌实际产品层‌
   将抽象需求转化为具体功能，包括利率条款、期限设置、申购门槛等。例如货币基金通过T+0申赎和1元起投的设计，将流动性需求具象化。

3. ‌附加服务层‌
   通过增值服务形成差异化优势，如智能投顾、税务规划指导或紧急资金快赎。部分互联网平台通过"消费抵扣""生活权益"等非金融属性提升用户粘性。

理解三层次理论能帮助用户穿透营销话术，关注产品本质价值；对机构而言，分层优化可避免同质化竞争，例如在附加层嵌入场景化服务（教育金搭配留学咨询）。金融产品的竞争力往往藏在细节的叠加中。