​​2025年借款利息超过年利率12.4%即属违法，超出部分不受法律保护，借款人有权拒绝支付。​​这一标准基于中国人民银行公布的1年期**市场报价利率（LPR）的四倍计算，当前LPR为3.1%，因此法定上限为12.4%。若借贷合同约定利率超过此红线，法院将不支持超额利息的追偿，且已支付部分可要求返还。

​​1. 法律依据与动态调整机制​​
我国《最高人民法院关于审理民借贷案件适用法律若干问题的规定》明确采用“LPR四倍”规则，利率上限随LPR每月调整而变化。例如，2025年4月LPR为3.1%，上限即为12.4%。此规定适用于民间借贷（个人或非金融机构间的借款），而金融机构**适用不同监管标准。

​​2. 新旧规则对比与实务影响​​
2020年8月前的借贷适用“两线三区”规则（24%和36%），此后统一改为LPR四倍。例如，若2025年签订合同约定年利率18%，超出的5.6%利息无效。实务中需注意合同成立时的LPR值，而非签约或诉讼时的数值。

​​3. 违法高息的风险与应对​​
放贷人若收取超过12.4%的利息，不仅面临民事无效后果，还可能因暴力催收等行为触犯刑法。借款人可通过协商、投诉或诉讼**，需保留合同、转账记录等证据。即使自愿支付超额利息，后期仍可主张返还。

​​4. 特殊情形与例外​​
复利（利滚利）需满足各阶段利率均不超当期LPR四倍，且总利息不超过本金加法定上限总和。小额**公司等七类金融机构不受此限制，但综合费率通常受其他法规约束。

​​理性借贷需牢记“12.4%”红线，签约前核查最新LPR数据，避免陷入高息陷阱。​​遇到纠纷时，及时寻求法律途径维护权益，切勿因高息压力妥协。