商转公和组合贷的选择需根据个人实际情况综合考量，以下是关键分析：

一、核心结论

组合贷在当前政策下更具优势 ，但需注意政策变化和**结构调整的灵活性。

二、具体分析

1. 利率与费用对比

   • 组合贷 ：利率介于公积金和纯商业**之间，总利息支出更低。例如，总价100万房产中，组合贷总利息约39.6万，远低于纯商业**的66.8万。

   • 商转公 ：需满足严格条件（如利率≥2.95%），且转公后公积金**不支持物业挂售，商业**部分仍需偿还。

2. **结构灵活性

   • 组合贷 ：可同时享受公积金和商业**优势，适合公积金额度不足但商业**条件较好的情况。

   • 商转公 ：仅适用于纯商业**，且需等待公积金**审批，流程复杂且存在不确定性。

3. 自筹资金压力

   • 商转组合贷 （如兰州政策）：允许保留商业**部分，缓解自筹资金压力，例如月供从4390元降至4050元。

   • 传统商转公 ：差额需自筹资金偿还，可能增加经济负担。

4. 政策与地区差异

   • 广州明确暂不支持商转公，建议选择组合贷或纯商业**。

   • 其他城市（如兰州）可能推出创新政策，需关注当地公积金中心动态。

三、建议

• 优先选择组合贷 ：利率更低、流程更灵活，适合公积金额度不足但商业**条件较好的情况。

• 关注政策变化 ：如广州等城市政策调整可能影响选择，需及时咨询当地公积金中心。

• 评估自筹能力 ：若需保留商业**部分以应对未来资金需求，可考虑商转组合贷（需符合条件）。