以下是意外险拒赔的常见情况，综合多个权威来源整理如下：

一、明确免责条款

1. 投保人或被保险人故意行为

   包括自杀、自伤、故意伤害、故意自杀未遂、自残等。

2. 高风险活动

   如潜水、跳伞、攀岩、赛车、高风险运动等。

3. 妊娠、分娩、流产

   多数意外险将妊娠、分娩、流产列为免责条款。

4. 疾病或先天性疾病

   如心脏病、糖尿病、高血压等导致的死亡或伤残。

5. 药物相关风险

   未遵医嘱服用、注射药物（如毒品、管制药物），但按说明使用处方药不在此限。

二、事故相关拒赔情形

6. 事故与伤害无直接因果关系

   若死亡或伤残由疾病、衰老等非意外因素直接导致，不符合“外因性”要求。

7. 未遵守合同约定

   如未及时报案、未提供完整索赔资料、存在重大过失未履行如实告知义务等。

8. 高风险运动中的特定情况

   专业运动员从事其专业运动通常不在保障范围内。

三、其他特殊情形

9. 战争、恐怖袭击、核辐射

   属于不可抗力或特殊风险，保险公司一般不予赔付。

10. 欺诈行为

    包括故意制造事故、伪造医疗报告、虚构损失等。

补充说明

• 中暑、高原反应 ：若与个人体质密切相关，通常不在赔付范围内。

• 手术意外 ：因疾病导致的手术死亡或伤残，可能被归类为“疾病而非意外”，不予赔付。

• 个体食物中毒 ：仅3人及以上集体中毒可能被认定为意外，个人案例通常不赔。

建议购买时仔细阅读保险条款，尤其是责任免除部分，并通过正规渠道投保。若对条款有疑问，可咨询专业保险顾问。