灵活就业人员选择15年或20年缴费年限需结合个人经济状况、退休时间及地区政策综合考量，具体分析如下：

一、养老金差异

1. 基础养老金

   缴费20年比15年多约278元/月（以60%基数为例）。

2. 个人账户养老金

   缴费20年比15年多约216元/月。

3. 总差额

   20年缴费每月多领约494元，长期收益更显著。

二、回本周期与地区差异

• 回本时间 ：经济发达地区（如杭州、上海）回本更快，约7年；经济欠发达地区（如河南）需8年。

• 政策调整 ：2030年起，部分省份逐步将最低缴费年限从15年提升至20年。

三、隐性福利差异

1. 医保待遇 ：缴费20年可终身享受医保报销，缴费15年需补缴。

2. 丧葬抚恤 ：缴费20年家属可领取14个月抚恤金（比15年多5个月）。

四、建议

• 2029年前退休 ：若经济压力大，可先交15年，满足最低年限后补缴。

• 2029年后退休 ：建议至少缴费20年，以应对政策调整并提升养老金水平。

• 经济条件允许 ：优先选择20年缴费，养老金涨幅更明显。

20年缴费在养老金、福利及长期收益上更具优势，但需根据个人实际情况权衡经济压力与未来保障需求。