近十年基准利率整体呈下降趋势，2015年后进入历史低位并长期稳定，其中**基准利率在2015年10月调整后沿用至今（五年以上4.9%），而存款基准利率自2015年10月降至1.5%后未再变动。 关键亮点包括：2015年密集降息7次、LPR改革（2019年启动）取代**基准利率、2024年最新LPR为1年期3.1%和5年期3.6%。
分点论述：
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**基准利率调整轨迹
2015年是利率变动最频繁的年份，五年以上**基准利率从年初的6.15%降至10月的4.9%，降幅达1.25个百分点。此后央行未再调整**基准利率，但通过LPR（**市场报价利率）实现市场化浮动，2020年疫情后LPR持续下调，2024年12月五年期LPR为3.6%，较2019年下降1.25个百分点。 -
存款基准利率的“冻结”状态
自2015年10月24日一年期存款基准利率降至1.5%后，央行未再发布新的存款基准利率。商业银行通过大额存单、浮动利率等方式自主定价，2024年大额存单利率普遍在1.8%-2.1%之间，实际利率略高于基准。 -
利率市场化改革的标志性事件
2019年LPR改革是近十年利率政策的分水岭，**定价与市场挂钩，而存款利率上限于2015年全面放开。2021年存款利率定价改为“基准+基点”模式，进一步推动市场化。
总结提示：
基准利率变化直接反映宏观经济调控方向，当前低利率环境旨在降低融资成本、刺激消费与投资。关注LPR月度报价（每月20日发布）比传统基准利率更能反映实际资金价格波动。
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