​​商贷与公积金**的核心区别在于利率、申请门槛和资金来源​​。公积金**凭借​​政策性低利率​​和​​缴存限制​​，更适合长期稳定缴存的职工；商业**则以​​灵活性高​​和​​覆盖人群广​​见长，但需承担更高资金成本。

1. ​​利率差异显著​​：公积金5年期以上利率仅3.25%，商贷则普遍超4.9%，以20万元20年期**为例，公积金可省约5.6万元利息。
2. ​​申请条件不同​​：公积金要求连续缴存6-12个月且在职，商贷仅需信用达标，无公积金缴存限制。
3. ​​资金来源与风险​​：公积金**资金来自职工及单位缴存池，风险由公积金中心承担；商贷依赖银行自营资金，风险由银行自负。
4. ​​额度与用途限制​​：公积金最高额度通常40万元且限自住房，商贷额度可达房价80%，适用房产类型更广。
5. ​​还款灵活性​​：商贷支持多样还款方式，部分允许年龄放宽至65岁；公积金**期限常与退休年龄挂钩。

​​提示​​：优先选择公积金**降低成本，若额度不足可组合商贷。务必根据自身缴存情况、还款能力及购房需求综合决策。