公积金冲还贷是通过​​自动扣划公积金账户余额​​直接偿还**本息的方式，主要分为​​直冲式​​和​​报账制​​两种模式。​​直冲式​​由公积金中心直接从账户扣款，无需转入还款卡；​​报账制​​则先扣银行卡资金，次月再从公积金账户补足。关键亮点包括：​​扣款优先级为公积金账户优先、配偶账户次之、银行卡兜底​​，且​​每月20日左右为固定扣款日​​，需确保账户余额充足。

1. ​​直冲式扣款流程​​
   借款人签订委托协议后，公积金中心每月从本人及配偶账户余额中直接划扣当月应还本息（如账户余额≥应还额则全额抵扣）。例如：月还款3100元，若公积金账户有4000元，则直接扣3100元，剩余900元留存账户。若余额不足（如仅2000元），则先扣2000元，剩余1100元从还款卡补扣。

2. ​​报账制扣款流程​​
   需先在还款卡存入足额资金（如月还3100元则卡内需≥3100元），公积金中心扣款后，次月再从公积金账户划转3100元至还款卡。此方式适合公积金缴存不稳定的借款人，但需注意​​两次资金准备​​。

3. ​​扣款顺序与规则​​
   系统按​​复利→罚息→逾期本息→当期本息​​的顺序扣款。若多人共同还款，优先扣借款人账户，再扣配偶账户，最后从银行卡扣收。部分地区要求​​公积金账户保留最低余额​​（如100元或2个月还款额）。

4. ​​特殊情形处理​​

• ​​提前还款​​：需满足​​正常还款12个月以上​​，部分还贷金额通常需≥1万元，且每年限办一次；
• ​​逾期处理​​：需先结清逾期金额才能恢复冲还贷；
• ​​账户异常​​：若公积金账户冻结或断缴，冲还贷自动暂停，需改用银行卡还款。

公积金冲还贷能有效减轻还款压力，但需密切关注​​账户余额、扣款日及还款状态​​，避免因余额不足导致逾期。建议优先选择直冲式，并定期核对扣款记录以确保无误。