关于20万商贷转为公积金**是否划算，需结合利率差异、**期限、转换成本及个人还款能力等多方面因素综合判断。以下是具体分析：

一、利率差异带来的节省

1. 公积金利率优势

   公积金**5年期以上利率为3.1%-3.25%，而当前商业**利率（5年期以上）约为4.3%-4.9%。以20万**20年为例，转公积金后每月可节省约640元月供，总利息节省约15万元。

2. 已还利息的影响

   若商贷已还5年以上，剩余利息占比较小，转公积金节省的利息可能不足以覆盖转换成本（如评估费、违约金等），此时转贷意义不大。

二、转贷的必要条件

1. **年限要求

   需满足“满5年且已还贷满1年”条件，且当前公积金缴存状态正常。

2. 首付比例与房产性质

   首套房公积金利率更优惠（二套房仅上浮10%），但二套房转公积金可能受限。

三、转贷成本与风险

1. 直接成本

   包括评估费、契税、违约金（部分银行3年内提前还款需支付2%违约金）及办理手续费用。

2. 隐性风险

   • 利率锁定问题 ：公积金利率调整后，若未来利率下降，可能不如持有商贷灵活。

   • 提前还款限制 ：部分银行对转贷后提前还款设限，可能增加资金使用成本。

四、综合建议

• 适合转贷的情况 ：

  • 商贷年限≥5年且剩余年限≥10年，月供压力较大；

  • 无重大提前还款计划，避免违约金损失。

• 不推荐转贷的情况 ：

  • 商贷已还5年以下，剩余年限不足10年，节省的利息可能被成本覆盖；

  • 依赖公积金账户稳定收入，转贷后可能影响其他资金规划。

五、操作建议

若决定转贷，建议提前咨询当地公积金管理中心及银行，了解最新政策及办理流程，同时做好资金规划。