​​工龄20年、30年、40年的养老金差距显著，以2025年计发基数8000元为例，三者的月养老金分别为2122元、3145元、4598元，工龄40年者比20年者多出2476元，差额相当于河南农村居民两个月生活费。​​ 造成差距的核心因素包括基础养老金工龄单价差异（每多10年基础养老金增加720元）、个人账户积累差距（多缴20年利息多6万元）以及过渡性养老金补偿（视同缴费年限带来额外582元）。

基础养老金差距源于计算公式中的工龄权重。每多工作一年，基础养老金增加计发基数的0.9%（约72元/年），工龄40年者仅基础养老金就比20年者多1440元。若地区计发基数更高（如上海13895元），差距会进一步放大至5002元 vs 2501元。

个人账户积累呈现复利效应。按7.12%记账利率计算，工龄40年者个人账户余额比20年者多出6万元利息，加上多缴的本金，最终个人账户养老金差距达2081元（40年2763元 vs 20年682元）。若按300%顶格缴费，工龄20年者甚至可反超至12397元/月，但需承担年缴6.07万元的高额压力。

过渡性养老金是工龄超30年的关键加成。针对视同缴费年限（通常7-10年），按1.3%系数计算的过渡性养老金使40年工龄者每月多拿582元，相当于年轻人连续缴纳7年社保的权益。东北等地区可能提高系数至1.5%，进一步拉大差距。

缴费档次与地区差异可扭转工龄劣势。上海等经济发达地区计发基数高出中西部73%，同样工龄40年者基础养老金多2100元；而按300%顶格缴费的20年工龄者，总养老金可达工龄40年者的2.7倍。延迟退休2个月则通过减少计发月数（139→132）和增加缴费月份，每月多领69元。

养老金差距本质是“多缴多得”机制的体现，但需警惕高缴费压力与地区不平衡。建议临界退休人员通过延缴至整5年档位、转移至高系数地区等策略优化待遇，同时关注缴费档次与工龄的平衡选择。