​​婚前商贷婚后转公积金**的利率变化，核心取决于婚后家庭房产套数认定：若婚后家庭名下仅一套房，公积金利率按首套执行（目前5年以上为2.85%）；若婚后家庭被认定为二套房，则利率升至二套标准（5年以上3.325%）。​​

1. ​​婚前商贷的利率基础​​
   婚前单独申请的商业**利率通常高于公积金**，例如当前首套商贷利率约3%-4%，而公积金首套利率仅2.85%。若婚前商贷利率较高，婚后转为公积金**可显著降低月供压力。

2. ​​婚后家庭房产认定规则​​
   公积金**以家庭为单位审核房产套数。例如，若配偶婚前已有房产，婚后商转公可能被认定为二套房，利率上浮至3.325%。部分地区允许“唯一住房”例外，需结合当地政策确认。

3. ​​商转公的利率优势与限制​​
   即使按二套房利率计算，公积金**仍普遍低于商贷。例如，二套公积金利率3.325%对比二套商贷利率3.55%-4%，长期可节省数万元利息。但需注意，商转公需结清原商贷并重新抵押，部分城市还要求公积金连续缴存年限。

4. ​​动态政策的影响​​
   2024年5月起，全国公积金利率下调0.25%，首套利率降至2.85%，二套3.325%。未来若商贷利率继续下行，两者利差可能缩小，但公积金**的低息优势短期内仍存在。

​​总结​​：婚前商贷婚后转公积金是否划算，需综合评估家庭房产套数、利率差及转换成本。建议提前咨询当地公积金中心，确保符合条件并最大化利率优惠。