公积金冲贷办理流程可分为线上和线下两种方式，具体如下：

一、线上办理流程（推荐）

1. 支付宝操作

   • 进入支付宝【市民中心】→【公积金】→【账户查询】→【冲还贷签约或解约】

   • 按提示绑定银行借记卡，输入金额提交申请，当场生效。

2. 随申办平台（上海地区）

   • 通过手机app完成绑定受理、还款方式调整（月冲转年冲/反向变更）及协议终止服务，全程线上操作。

二、线下办理流程

1. 材料准备

   • 个人办理：身份证、公积金卡、**合同

   • 夫妻共同办理：身份证、结婚证、**合同

   • 其他情况：身份证、户口簿、共同还款协议（如父母子女共同借款）。

2. 申请地点

   • 需到**发放的商业银行或公积金中心合作银行办理，如建行、上海农商行等。

3. 办理时间

   • 月冲：每月21日至次月10日办理，逾期次月生效；

   • 年冲：每年固定时间办理，具体以银行或平台通知为准。

4. 审核与扣划

   • 银行审核材料后签订《委托划款委托书》，公积金中心将资金划至**账户，次日起生效。

三、注意事项

• 账户余额不足处理 ：

  若公积金账户余额不足，系统会自动使用配偶账户余额冲抵，差额部分从绑定的银行卡划扣。

• 冲还顺序 ：

  先冲还公积金**本金，再冲还商业**本金，避免公积金**提前结清。

• 时效性 ：

  月冲需在每月规定时间内办理，年冲需提前确认银行开放时间。

建议优先选择线上操作便捷，线下办理时注意核对材料与银行要求。