处理个人欠款记录的核心方法包括：立即结清欠款、申请异议更正错误记录、通过法律途径解决争议，以及长期维护良好信用。

1. 结清欠款是首要步骤
   无论逾期金额大小，必须一次性全额还清欠款，并索要《**结清证明》。部分还款无法消除逾期记录，且持续拖欠可能导致被起诉或列入失信名单。

2. 异议申请纠正错误记录
   若逾期是因银行系统错误、身份盗用等非本人原因导致，可向中国人民银行征信中心提交《征信异议申请表》，附还款凭证、报案记录等证据。核查属实后，记录会在20个工作日内删除。

3. 法律途径解决争议
   对于银行违规操作（如捆绑收费、超高利率）导致的逾期，可通过诉讼或仲裁要求撤销记录。需收集合同、账单等证据，胜诉后银行需向征信中心申请删除。

4. 长期信用维护策略
   已结清的逾期记录会在5年后自动消除，期间需保持按时还款、避免新增逾期。部分机构可开具“非恶意逾期证明”，虽不删除记录，但能减轻后**款审批的影响。

提示： 主动处理欠款记录比被动等待更有效，优先解决可纠正的错误，并通过持续良好的信用行为逐步修复评分。