不建议存三年期大额存单的主要原因可归纳为以下四点，涵盖流动性、收益、门槛及市场环境等方面：

一、流动性受限

1. 提前支取损失大 ：三年期大额存单提前支取通常按活期利率计息，导致利息损失显著。例如，存入20万元三年期大额存单，提前一年支取将损失约5000元利息。

2. 转让困难 ：部分大额存单不支持转让，资金变现渠道单一，进一步加剧流动性风险。

二、收益优势有限

1. 利率与同期产品差距小 ：当前三年期大额存单利率普遍在2.3%-2.75%之间，与普通定期存款（如2.75%）或部分理财产品收益差异不大，且存在机会成本。

2. 利率下行压力 ：市场利率波动导致大额存单利率难以跑赢通胀或更高收益产品，实际保值能力不足。

三、高门槛限制参与

1. 起存金额高 ：国有银行起存金额普遍为20万元，普通家庭难以承担，且部分银行要求VIP客户或更高存款余额。

2. 资金分配受限 ：大额资金集中存入大额存单可能错失其他高收益投资机会，如股票、基金等。

四、市场环境变化

1. 额度售罄风险 ：优质大额存单长期供不应求，部分银行停售或下架，导致投资者无法获得预期收益。

2. 机会成本显著 ：资金被锁定期间可能面临更好的投资机会，如利率上升或高收益理财产品推出。

总结 ：三年期大额存单适合风险承受能力强、资金长期闲置且无流动性需求的投资者，普通家庭或追求高收益的投资者应谨慎选择，优先考虑货币基金、债券基金等流动性更强的产品。