借款10万分36期还13万是否合理，需要考虑多个因素，包括借款利率、还款能力、借款用途等。以下是详细的分析：

借款利率计算

• 年利率计算：根据民间借贷分期利率的计算方法，如果借款10万元，分36期还款，年利率约为27.6%（总利息55200元/借款本金100000元/还款期数36期）。这个利率远高于法律规定的上限。
• 法律规定的利率上限：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率不得超过合同成立时一年期**市场报价利率的四倍。以2024年5月的一年期LPR约3.95%计算，合法年利率约为15.8%（3.95%×4）。

合理性分析

• 利率合理性：借款10万分36期还13万，实际年利率约为27.6%，远超法律规定的上限15.8%，因此从法律角度来看，这样的借款利率是不合理的。
• 还款能力评估：借款人的还款能力是评估借款合理性的重要因素。如果借款人的收入稳定但不高，且其他债务较多，那么13万的借款总额可能会对其造成较大的还款压力。
• 借款用途：借款用途也会影响借款的合理性。如果借款是为了满足必要的支出，如购房、教育等，那么较高的借款总额可能是合理的。但如果是为了过度消费，那么这样的借款总额可能就不太合适。

借10万分36期还13万在法律上是不合理的，因为实际年利率超过了法律规定的上限。是否合理还需考虑借款人的还款能力和借款用途等因素。