为老人购买意外险需重点关注保障范围适配性、投保年龄限制、健康告知宽松度及免责条款覆盖场景。优先选择覆盖骨折/关节脱位、住院津贴、救护车费用的产品，避免因健康问题或年龄超限导致拒保风险。以下是选购要点分析：

1. 核心保障范围筛选

   • 意外医疗报销比例需达90%以上，重点查看是否包含自费药、进口器械费用补偿
   • 附加骨折保障应明确标注赔付比例（建议选择按骨折等级分级赔付方案）
   • 住院津贴建议选择100元/天起付标准，特别注意是否限制单次住院天数
   • 警惕“高空作业免责”等隐形条款，优先选择仅除外2米以上高空坠落的产品

2. 保费与年龄的平衡策略

   • 70岁以下优先选择长期险（如5年期），锁定费率避免后期涨价
   • 75岁以上建议采用逐年投保模式，选择无体检要求的短期险
   • 对比不同产品年龄保费曲线，避免选择保费在生日前后陡增的产品

3. 健康告知应对技巧

   • 选择无高血压/糖尿病问询的产品（约占市场35%）
   • 对存在慢性病老人，优先投保“健康告知豁免型”意外险
   • 近期住院史需注意：多数产品要求出院满90天方可投保

4. 高危场景特别防护

   • 常乘坐公共交通应附加交通意外双倍赔付
   • 居家老人重点关注意外滑倒、浴室跌倒等场景的特别赔付条款
   • 痴呆症患者需选择包含走失搜救费用补偿的特殊险种

选择时建议通过保险行业协会官网核查产品备案信息，投保后需定期检查保单有效性（特别是自动续保产品）。注意保留病历资料与意外事故证明文件，理赔时优先使用保险公司官方APP提交电子材料以加快审核速度。