‌LPR房贷利率的计算公式为：房贷利率=LPR+基点（BP），其中LPR由央行每月20日公布，基点为银行根据用户信用情况浮动确定。‌ 例如，当前5年期LPR为3.95%，若银行加100个基点（1%），则实际利率为4.95%。以下是具体计算逻辑和影响因素：

1. ‌LPR基准值‌
   房贷挂钩的LPR通常选择5年期以上品种，每月20日由央行公布最新数据。若合同约定“每年1月1日调整利率”，则参考上年12月20日的LPR值。

2. ‌基点（BP）的确定‌

   • 首套房基点普遍为0-50BP（2025年主流城市首套加20BP，即3.95%+0.2%=4.15%）
   • 二套房通常加60-100BP，信用不良者可能额外增加30-80BP
   • 基点一旦签订合同则固定不变，LPR变动才会影响利率

3. ‌重定价周期‌
   多数房贷合同约定利率每年调整一次，重定价日可选择1月1日或**发放日对应日期。例如：若2024年7月放款时LPR为4.2%，2025年5月LPR降至3.95%，次年7月才会按新LPR重新计算。

4. ‌实际还款计算‌
   等额本息月供公式：
   $月供=**本金×\frac{月利率×(1+月利率)^{还款月数}}{(1+月利率)^{还款月数}-1}$
   其中月利率=年利率（LPR+BP）/12，假设**100万、利率4.15%、30年期，月供约4862元。

‌提示：LPR下行周期中，建议选择“次年调整”的合同条款以更快享受降息红利，同时可通过提高征信分数争取更低基点加成。‌