根据权威信息源，关于个人养老金的忠告可归纳为以下要点，结合政策规定与风险提示：

1. 了解政策与参与条件

   参与个人养老金需满足：

   • 在中国境内参加城镇职工或城乡居民基本养老保险；

   • 通过全国统一线上服务入口或商业银行渠道开立账户；

   • 每年缴费不超过1.2万元，可分月、分次或按年缴纳。

2. 选择安全可靠的投资产品

   产品需具备：

   • 长期保值、运作安全、标的规范；

   • 商业银行需进行风险提示，禁止推荐超出风险承受能力的产品。

3. 控制风险与资金安全

   • 避免将全部资金投入单一银行或高风险理财产品；

   • 资金往来必须通过个人养老金账户，禁止挪用。

4. 保持财务透明度与家庭关系

   • 建议与子女明确财务边界，可通过法律约定资金使用权限；

   • 避免隐瞒收入或资产，减少家庭矛盾。

5. 注重长期规划与持续缴费

   • 缴费可跨年度累计，次年重新计算；

   • 建议根据收入情况调整缴费额度，确保养老金积累。

总结 ：个人养老金需在政策框架内谨慎操作，优先选择安全产品，同时注重家庭沟通与财务规划，以实现养老金的稳健增值。