中国养老金计算公式的核心由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，其中基础养老金与社平工资、缴费年限及本人平均缴费指数直接挂钩，个人账户养老金则取决于账户储存额和退休年龄对应的计发月数。 缴费年限越长、缴费基数越高，退休后领取的金额越可观，而过渡性养老金仅适用于1996年前参保的“老人”。
基础养老金的计算采用全省上年度社平工资与本人指数化月平均缴费工资的平均值，再乘以缴费年限的1%。例如，若社平工资为7000元，本人指数化工资为6000元，缴费30年，则基础养老金为元。关键点在于：社平工资和缴费年限对结果影响最大，缴费指数提升的边际效应会递减。
个人账户养老金为账户储存额除以计发月数（如60岁退休按139个月计算）。假设账户累计15万元，则每月可领取元。灵活就业人员需注意：缴费年限的优先级高于缴费档位，延长缴费时间比提高短期缴费基数更划算。
过渡性养老金适用于1996年前有视同缴费年限的参保者，计算公式为。例如视同年限10年，可得元。
养老金替代率（退休金与退休前收入比值）是衡量保障水平的关键指标。 按60%基数缴费15年，替代率可能不足40%；而按300%基数缴费40年，替代率仍可能低于50%。仅依赖基本养老保险可能难以维持原有生活水平，需通过商业养老保险等补充。
合理规划缴费策略需结合自身收入与社平工资增长趋势，优先保证长期连续缴费，并关注退休地的社平工资水平。定期通过社保局官网或线下窗口核验个人账户数据，确保缴费记录准确无误。
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