五险一金中缺少住房公积金（即“一金”）的差距主要体现在以下方面：

一、工资实际到账差异

• 到手工资减少 ：以12%缴存比例为例，企业每月少缴640元（单位和个人各320元），导致个人实际到手工资减少约12%。

• 免税额度提升 ：个人缴纳的公积金部分可增加免税额度，进一步增加实际收入。

二、购房**利息节省

• 利率差显著 ：公积金**利率通常为3.25%-3.5%，远低于商业**的4.9%-6.5%。以**50万元为例，公积金**可节省约1500元/年利息。

三、其他潜在损失

• 医疗报销限制 ：部分情况下，未缴公积金可能影响大病统筹报销比例。

• 福利积累不足 ：公积金可用于租房、装修等，缺少这一项会增加生活成本。

四、企业成本与员工选择

• 企业成本压力 ：未缴公积金可降低企业人力成本，部分企业可能选择性不缴纳。

• 员工**难度 ：住房公积金具有强制性，但企业违规不缴可能面临法律风险。

总结 ：虽短期内到手工资略有减少，但长期看，公积金在购房、还贷及福利积累方面的优势显著，建议优先选择缴纳。