​​50万房贷20年**方案的核心是：优先选择公积金**（利率低至3.25%），月供约2800元，总利息节省超10万；若商业**，建议等额本金还款（首月4125元，逐月递减），总利息比等额本息少4万。​​

1. ​​公积金**优势显著​​
   公积金**利率仅3.25%，远低于商业**的4.9%-5.5%。50万**20年，月供约2800元，总利息约16.3万，比商业**节省近一半利息。但需满足连续缴存公积金满1年等条件。

2. ​​商业**策略选择​​

   • ​​等额本息​​：月供固定（约3270元），适合收入稳定人群，但总利息较高（约28.5万）。
   • ​​等额本金​​：前期月供高（首月4125元），逐月递减8.5元，总利息更低（约24.6万），适合前期还款能力强、希望减少总支出的用户。

3. ​​利率浮动影响需警惕​​
   银行实际利率可能在基准利率（4.9%）基础上浮10%-20%，月供可能增至4000元以上。签约前需确认利率条款，优先选择利率优惠的银行或公积金组合贷。

4. ​​提前还款规划​​
   等额本金前期还款本金占比高，若计划5-10年内提前结清，选择该方式更划算；等额本息后期还款本金占比低，提前还款意义有限。

​​总结​​：公积金**是首选，商业**根据还款能力选择方式，并关注利率浮动风险。建议通过银行计算器精准测算，结合自身财务规划灵活调整。