‌农行20年**的**还款期通常是前5-8年‌，‌此时提前还款节省利息最多‌。若选择等额本息，前期利息占比高，‌越早还本金越划算‌；若等额本金，因月供逐月递减，‌建议在前1/3周期内集中还款‌。以下分点解析关键因素：

1. ‌利息成本分布‌
   等额本息还款中，前5年利息占比超60%，第8年后本金占比反超。提前还款能直接减少剩余本金，大幅降低总利息支出。

2. ‌还款方式差异‌

   • ‌等额本息‌：适合收入稳定者，**还款期为第5-7年，此时已还部分利息，剩余本金仍较多。
   • ‌等额本金‌：适合前期压力小者，建议在第3-5年提前还款，后期月供基数已大幅降低，节省效果有限。

3. ‌资金机会成本‌
   若投资收益率低于**利率（如4.9%），优先还款更划算；反之可灵活调配资金。

4. ‌违约金限制‌
   农行通常要求还款满1年免违约金，部分合同限制每年提前还款次数，需提前确认条款。

‌总结‌：根据自身现金流选择前5-8年行动，兼顾利息节省与资金灵活性，避免后期还款“性价比”下降。