公积金**和商业**哪个更合适？关键看利率、额度、还款灵活性和个人条件！公积金**利率低（首套2.85%）、长期省利息，但额度有限；商业**额度高、审批快，适合大额或急需资金的情况。

1. 利率对比
   公积金**利率显著低于商业**，2025年首套房利率仅2.85%，而商业**约为3.3%-4.4%。以100万**20年为例，公积金贷总利息可省近20万，适合长期持有房产者。

2. 额度与申请条件
   公积金**额度受缴存基数和时长限制（单职工最高40万），适合预算较低的购房者；商业**无固定上限，可覆盖房价的70%-80%，审批更宽松，适合高预算或急需放款人群。

3. 还款灵活性
   两者均支持等额本息/本金，但公积金**提前还款无违约金，且月供可灵活调整；商业**部分银行收取1%-3%违约金，需注意条款。

4. 适用场景

   • 公积金**：缴存时间长、账户余额充足、购房总价低。
   • 商业**：公积金额度不足、高房价需求或时间紧迫。
   • 组合贷：平衡利率与额度，但流程复杂。

总结：没有绝对“最好”的选择，需结合自身缴存情况、购房预算和资金需求综合判断。建议提前咨询银行或公积金中心，选择最适合的方案！