​​商贷与公积金**利率的核心差异在于：公积金**利率显著低于商业**，长期可节省10%-30%利息支出。​​以2025年政策为例，5年以上首套房公积金利率为​​2.85%​​，商业**约为​​3.3%-4.4%​​（LPR浮动），**100万20年，公积金贷总利息比商贷少约19.3万元。公积金**额度虽有限制（单职工最高40万），但利率固定且支持“商转公”，适合长期自住需求；商业**则额度灵活、审批快，适合短期投资或公积金缴存不足者。

1. ​​利率差异​​
   公积金**5年以上首套利率2.85%，二套3.325%；商业**首套利率通常为LPR-30BP（当前约3.3%），二套4.8%-5.2%。以50万30年**为例，公积金贷总利息约24.6万，商贷约36万，节省11.4万。

2. ​​额度与期限​​
   公积金**额度受缴存基数和地区限制（全国平均单职工40万），期限最长30年；商业**额度可达房价70%-80%，无硬性上限，二手房房龄限制更宽松。

3. ​​适用场景​​

   • ​​优先公积金**​​：连续缴存满6个月、长期自住或改善需求（二套利率仅3.325%）。
   • ​​选择商业**​​：急需资金、异地购房或公积金缴存不足，但需承担更高利率波动风险（随LPR调整）。

4. ​​附加成本​​
   公积金**需支付担保费（0.5%-0.9%），商业**含评估费（0.1%-0.5%）及潜在违约金（提前还款1%-3%）。

​​总结​​：公积金**是省息首选，但需满足缴存条件；商业**灵活性高，适合特定需求。购房者应综合额度、利率及还款能力选择，组合**亦可平衡两者优势。