​​商贷20万转公积金**是否划算，取决于剩余还款年限和利率差。​​若**处于前期（如20年期限已还3年）或剩余年限较长，转换可​​节省数万元利息​​；但若已还款过半或计划提前还清，则意义不大。需满足公积金连续缴存、房产无纠纷等条件，并权衡手续费等成本。

1. ​​利率差异是核心因素​​：公积金**利率（如3.25%）通常比商贷（4.9%左右）低1%~1.8%，20万**长期可省数万利息。但若原商贷利率已接近公积金利率（如享受折扣），转换收益有限。
2. ​​还款阶段决定性价比​​：等额本息还款前期利息占比高，若剩余年限短（如10年**已还8年），转换后节省的利息可能覆盖不了手续费。建议剩余年限超过5年再考虑。
3. ​​办理条件与成本​​：需原商贷银行同意，且公积金连续缴存满6~12个月。部分城市要求自筹资金结清商贷（如长沙），需评估过桥资金成本。
4. ​​灵活性对比​​：公积金**提前还款无违约金，适合有提前还款计划者；但商贷若已签固定利率或优惠条款，转换可能失去原有优势。

​​总结​​：商贷转公积金适合剩余年限长、利率差明显的用户，需综合计算节省利息与转换成本。建议提前咨询当地公积金中心政策，并对比原商贷合同条款再决策。