组合贷办理难度较高的主要原因可归纳为以下五点，涵盖政策限制、审批流程、风险控制及操作复杂性：

1. 政策与审批限制

   组合贷需同时满足公积金**和商业**的双重条件，且两者审批由不同机构（公积金管理中心与银行）分别进行，导致流程复杂且周期长。若任一环节未通过，需重新整理资料。

2. 风险控制严格

   银行对组合贷的风险评估较高，主要针对二手房市场波动、权属纠纷、抵押物价值下降等问题。例如，二手房需额外认证产权合法性，开发商可能优先接受纯商贷以降低风险。

3. 利率与首付要求

   组合贷中商业**利率通常上浮且无利率折扣，而公积金**部分虽利率较低，但整体成本可能高于纯商贷。首付比例需同时满足公积金和商业**标准，资金压力较大。

4. 办理周期长

   涉及多个机构协调，放款时间通常需2-3个月甚至更久。若公积金或商业**部分未通过，需重复提交材料，进一步延长周期。

5. 机构与流程复杂

   必须在同一家银行办理，且需提供房产合同、自筹资金证明等材料。流程繁琐，包括权属核验、法律风险评估等环节，易因资料不全或不符合要求被拒。

建议 ：申请前需确保收入稳定、信用良好，并提前咨询银行具体要求。若组合贷难度过大，可考虑纯公积金**或纯商业**作为替代方案。