组合**中‌先还商贷更划算‌，因为商业**利率通常比公积金高2%左右，优先偿还能节省更多利息。‌关键技巧‌包括缩短商贷期限、保持公积金月供不变、利用公积金余额冲抵商贷本金等。

1. ‌利率差异决定还款顺序‌
   商业**基准利率（4.3%起）普遍高于公积金利率（3.1%），同样100万**30年期，商贷比公积金多付约25万利息。优先偿还高利率负债能直接降低总成本。

2. ‌缩短商贷期限效果**‌
   保持月供总额不变的情况下，主动申请将商贷期限从30年调整为15年，利息可减少40%以上。例如原商贷月供5300元，调整后月供增至7500元，但总利息少付约28万。

3. ‌巧用公积金账户余额‌
   每年提取公积金余额提前偿还商贷本金（需保留6个月缴存额）。50万公积金账户若每年提取5万还商贷，10年可节省利息超15万，同时保留低息公积金**。

4. ‌双周供加速还款节奏‌
   将商贷月供拆分为双周还款（每两周还50%月供），每年实际多还1个月本金。100万商贷采用双周供可比月供提前5年结清，节省利息约12万元。

注意：提前还商贷需确认银行无违约金条款，公积金部分不建议提前还款。组合**需同步保持良好征信，避免利率浮动影响策略。