**类型不同，公积金利率更低

商转公和组合贷是两种不同的房贷方式，主要区别体现在**利率、申请条件、办理流程及适用场景等方面，具体对比如下：

一、核心区别

1. **类型

   • 商转公 ：将原有商业**转为住房公积金**（分为纯公积金**和组合**）。 - 组合贷 ：同时申请商业**和公积金**，两者并行不悖。

2. 利率水平

   • 公积金**（5年以上）年利率为3.25%，总利息较低。 - 商业**年利率约4.9%，总利息较高。 - 组合贷利率介于两者之间，但具体比例因银行和政策浮动。

二、其他关键区别

1. 首付比例

   • 组合贷首付比例通常为30%，高于公积金**的最低首付比例（20%）。

2. **年限

   • 组合贷年限最长可达30年，但总利息可能高于纯公积金**。

3. 申请条件

   • 商转公 ：需满足连续缴存6个月、无公积金**记录、原**已还清等条件。 - 组合贷 ：需同时满足公积金**和商业**要求，且公积金部分需正常还款满1年。

4. 放款速度

   • 两者放款周期均需2-3个月，差异不大。

5. 后续管理

   • 商转公后**银行变更，需原银行同意并办理抵押转移手续。 - 组合贷需分别管理公积金和商业**账户。

三、适用场景建议

• 适合商转公 ：

  • 商业**金额较大，转贷后可节省利息。 - 未来可能调整利率，转贷锁定低利率。- 适合组合贷 ：

  • 公积金额度不足，需通过商业**补充。 - 无需提前偿还商业**即可申请组合。

四、注意事项

• 商转公可能影响个人征信记录，建议提前咨询银行。- 转贷后若再次申请商业**，可能受限。通过以上对比，可根据自身**金额、利率预期及还款能力选择合适方案。