组合贷和纯商贷的选择需根据个人实际情况权衡，两者在利息、审批速度、首付比例等方面存在显著差异。以下是综合分析：

一、利息成本对比

• 组合贷更省息 ：组合贷通过公积金低利率部分（3.25%-4.9%）和商业**（4.9%）组合，总利息显著低于纯商贷。例如，200万**30年，纯商贷总利息约190.9万，组合贷约167.7万，节省约23.2万。

• 纯商贷利率稳定 ：商业**利率通常为基准利率上浮10%（如4.9%），利率波动较小，但总利息较高。

二、审批与放款速度

• 纯商贷更快 ：审批流程简单，手续较少，通常5-7天可放款，过户后1周内完成抵押登记。

• 组合贷耗时长 ：需同时向公积金中心、银行等多部门申请，流程复杂，耗时数月，且可能产生中介服务费。

三、首付比例要求

• 深圳政策特殊 ：首套转组合贷首付比例通常为2成（参考公积金首付标准），二套为3成。商业**转组合贷时，首付比例按组合贷整体标准执行。

• 其他地区差异 ：一般组合贷首付比例低于商业**，但需以当地政策为准。

四、适用场景建议

• 组合贷适合 ：公积金缴存稳定、希望长期节省利息且能接受较长审批时间的购房者。

• 纯商贷适合 ：急需资金、对利率敏感或公积金缴存不足的购房者。

总结 ：若追求低总利息且不急用钱，组合贷更优；若需快速放款或公积金不足，纯商贷更合适。建议结合自身收入、信用、公积金缴存情况综合选择，并咨询当地银行及公积金中心政策。