商业贷和组合贷的实惠性取决于个人情况，通常组合贷更实惠。

商业贷和组合贷是两种常见的房贷方式，它们在**利率、还款方式和适用人群上有所区别。

1. **利率：商业贷的利率通常高于组合贷。商业贷的利率由银行根据市场情况和借款人信用状况确定，而组合贷的利率则享受了公积金**的优惠，通常低于商业贷利率。

2. 还款方式：商业贷的还款方式较为灵活，包括等额本息、等额本金等，借款人可以根据自身经济状况选择合适的还款方式。组合贷的还款方式则相对固定，通常为等额本息，但部分城市支持自由还款。

3. 适用人群：商业贷适用于没有公积金或公积金余额不足的借款人，而组合贷则适用于有公积金且符合**条件的借款人。组合贷可以同时使用公积金和商业**，降低**成本。

4. **额度：商业贷的**额度通常较高，可以满足大额**的需求。组合贷的**额度则受到公积金**额度的限制，通常低于商业贷。

5. **年限：商业贷的**年限通常较长，可以达到30年甚至更长。组合贷的**年限则受到公积金**年限的限制，通常为20-30年。

总结：组合贷通常比商业贷更实惠，因为它享受了公积金**的优惠利率，降低了**成本。但具体选择哪种**方式，还需要根据个人的经济状况、还款能力、**需求等因素综合考虑。建议借款人在做出决定前，咨询专业人士或使用**计算器进行详细比较。