组合贷与纯商贷的划算程度需根据个人实际情况综合判断，主要差异体现在利息支出、**额度、办理流程等方面：

一、利息支出

组合贷更优

组合贷通过公积金低利率部分（3.25%）和商业**（4.9%）组合，总利息显著低于纯商贷。以200万**为例，组合贷总利息约97.15万，纯商贷约115.98万，节省约18.84万。

二、**额度

组合贷更高

组合贷可同时利用公积金**和商业**额度，通常高于单一商业**。例如，公积金**额度90万，商业**110万，组合后总**200万，满足大额需求。

三、办理流程

纯商贷更快捷

纯商贷审批流程简单，5-7天可放款；组合贷需公积金和商业**双审核，耗时数月。若急需资金，商业贷更合适。

四、适用场景

• 组合贷 ：适合有稳定收入、长期还款能力且希望节省利息的购房者，尤其公积金缴存时间达标者。

• 纯商贷 ：适合信用良好、急需资金或公积金额度不足的购房者。

五、注意事项

• 组合贷需同时满足公积金缴存、信用记录等条件，且可能涉及中介服务费。

• 二套房组合贷利率可能更高（如商业贷3.55%+公积金3.325%），需结合最新政策计算。

总结 ：若预算充足且不急用钱，优先选组合贷；若资金紧张或需快速放款，纯商贷更合适。建议根据自身公积金缴存情况、收入稳定性及**需求综合评估。