组合**与纯商业**的选择需根据个人实际情况权衡，以下是综合对比分析：

一、核心结论

组合**在总利息上更优，但流程复杂且耗时长；纯商业**审批快、额度高，适合短期资金需求。 两者各有利弊，需结合收入稳定性、还款能力及长期规划选择。

二、具体对比

1. 利息成本

   • 组合** ：通过公积金低利率部分（3.25%-4.9%）和商业**（4.9%）组合，总利息显著低于纯商业**。例如**200万，组合贷总利息约97.1万，纯商贷约115.9万，差额约18.8万。

   • 纯商业** ：利率较高，总利息支出更大，适合收入稳定且不依赖公积金的购房者。

2. 审批与放款速度

   • 组合** ：需同时满足公积金和商业**条件，涉及两轮审核及抵押登记，流程复杂且耗时数月。

   • 纯商业** ：流程简单，审批快（5-7天），适合急需资金或信用记录良好的购房者。

3. **额度与适用人群

   • 组合** ：公积金**额度不足时，可通过商业**补足，总**额度高于公积金**。

   • 纯商业** ：对收入要求较高，需提供稳定收入证明，适合短期资金充裕的购房者。

4. 其他注意事项

   • 组合** ：需关注利率调整周期（如3个月一次），且可能产生额外服务费。

   • 纯商业** ：需严格评估还款能力，避免过度负债。

三、选择建议

• 优先选组合** ：若公积金账户余额充足（通常可贷90万），且能接受较长审批周期，组合**可大幅节省利息。

• 优先选纯商业** ：若收入不稳定、急需购房或对流程复杂度敏感，纯商贷更合适。

建议通过房贷评估器计算具体利息差异，并咨询多家银行对比利率与费用。