​​组合**虽能弥补公积金额度不足，但实际使用中往往弊大于利，主要问题集中在银行限制多、手续繁琐、费用高、影响二次购房、审批周期长五大痛点。​​

1. ​​银行合作限制​​：承办组合贷的银行极少，且公积金中心通常仅与特定银行合作，借款人选择空间被大幅压缩，甚至可能因合作银行政策变动导致无法办理。
2. ​​双重手续复杂​​：需同时提交公积金**和商业**材料，流程多出一倍，从审批到放款需2-3个月，远慢于纯商贷，对急付房款的交易极不友好。
3. ​​隐性成本高​​：两笔**均需支付担保费、评估费，商贷部分通常无法享受利率优惠，综合成本可能超过纯商贷。
4. ​​占用公积金额度​​：一旦使用组合贷，公积金**记录会计入征信，再购房时可能被认定为二套，利率和首付比例上浮，失去首套房政策红利。
5. ​​开发商抵触​​：因回款慢，许多开发商直接拒接组合贷，购房者可能被迫放弃心仪房源或转向高息商贷。

​​总结​​：组合贷看似“两头占优”，实则因效率、成本和灵活性缺陷，仅适合长期持有房产且无二次购房计划的人群。若公积金额度不足，可优先尝试延长**期限或提高首付，而非盲目选择组合贷。