​​**100万时，组合贷通常比商贷更划算，​​关键优势在于​​利息更低、长期成本更省​​，但商贷审批快、流程简单，适合急需资金的借款人。具体选择需综合公积金缴存额度、利率政策及个人还款能力。

1. ​​利息对比​​：组合贷由公积金（利率约3.25%）和商贷（利率约4.9%）混合组成，总利息显著低于纯商贷。例如100万**20年，组合贷总利息比商贷节省约18万元。
2. ​​额度灵活性​​：若公积金**额度不足（如仅能贷60万），剩余40万用商贷补充，仍比纯商贷100万利息低。
3. ​​流程复杂度​​：商贷3-7天可批贷，组合贷需1-3个月，涉及公积金和银行双重审核，适合不急于交易的购房者。
4. ​​适用场景​​：首套房、公积金缴存比例高的借款人优先选组合贷；二套房或短期周转需求更倾向商贷。

​​总结​​：组合贷适合追求低息、长期稳定的借款人，商贷则以效率取胜。建议提前测算月供差额，并咨询银行最新利率政策。