组合贷提前还房贷的**方法是优先偿还高利率的商业**部分，并在还款期限前三分之一（如前10年）操作，以最大化节省利息支出。 具体策略需根据个人财务状况灵活调整，例如选择缩短期限或减少月供等方式平衡压力与成本。

1. 优先偿还商业**
   商业**利率通常高于公积金**，优先结清这部分能显著减少总利息。若资金有限，可先部分提前还款商贷，公积金部分保持原计划。但需注意：若使用公积金账户余额还款，则只能优先偿还公积金**。

2. 把握**还款时机
   **初期利息占比高，前10年（以30年期为例）提前还款性价比最高。例如，等额本息还款方式下，前5年偿还的利息约占总额50%，此时提前还款效果更明显。

3. 灵活选择还款方式

   • 缩短期限+月供不变：适合收入稳定者，节省利息最多；
   • 减少月供+期限不变：缓解短期压力，适合收入波动人群；
   • 部分还款+调整比例：例如每年固定提前还一部分，平衡现金流与利息成本。

4. 注意流程与限制
   需提前15天向银行申请，部分机构要求正常还款满6个月方可操作。还款时需当月足额存入原定月供，并额外准备提前还款金额。

合理规划组合贷提前还款，既能减轻负债压力，又能优化资金利用效率。建议根据自身经济状况和未来支出计划，选择最适合的节奏与方式。