​​组合贷之所以难办，核心在于审批流程复杂、机构协调困难、条件限制严格，且开发商和银行积极性不足。​​ 其难点主要体现在需同时满足公积金和商贷的双重标准，涉及多机构协作导致周期长（通常45个工作日以上），部分城市甚至因开发商回款压力而直接拒绝组合贷申请。

1. ​​双重审批流程拉长周期​​
   组合贷需分别通过公积金中心和银行的审核，材料重复提交且标准不一。例如，公积金**要求连续缴存6个月以上，而商贷则侧重征信和收入流水，两者审批进度不同步，整体耗时比单一**多出1-2个月。

2. ​​严苛的资质门槛​​
   申请人需同时符合两类**条件：公积金缴存基数、商贷的负债率、首付比例（通常20%-30%）均需达标。若公积金账户余额不足或商贷征信存在瑕疵，直接导致拒贷。部分城市还限制房产类型，如仅支持新建商品房。

3. ​​开发商和银行的消极态度​​
   开发商因组合贷回款慢（比纯商贷慢30-60天），常引导客户选择合作银行的商业**；银行则因组合贷利润低（公积金部分利率固定），优先处理高收益业务。

4. ​​区域政策差异增加不确定性​​
   不同城市对组合贷的额度、利率、年限规定不一。例如，郑州要求公积金和商贷期限必须一致，而部分城市允许差异，但需额外担保。申请人需提前核查当地细则，否则易因信息差失败。

​​提示：​​ 若必须申请组合贷，建议提前6个月规划公积金缴存、优先选择与公积金中心合作的银行，并主动与开发商协商**方式。若条件不足，可考虑“公积金**+亲友借款”的组合替代方案。